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Seguros y Garantías para el Desarrollo de un Proyecto de Construcción

Emanuel Abadia — Thu, 22 Jul 2010 14:49:39 +0000

Actualmente en Panamá se observa un importante desarrollo de nuevos proyectos, tanto residenciales como comerciales. Prueba de esto son las famosas ferias de vivienda que se realizan en nuestro país, en donde se pueden apreciar la cantidad de proyectos actualmente en construcción y muchos por construir.

Los inversionistas, que en muchos casos son asociaciones de varios empresarios que deciden invertir en construcción por lo atractivo del negocio, deben tener en cuenta que es importante conocer los riesgos a los que pueden estar expuestos durante el desarrollo del proyecto. Tales riesgos van desde la toma de decisión de quienes serán los contratistas, la capacidad de los mismos y los subcontratistas que estos utilizarán, hasta riesgos asociados con la naturaleza.

Para “cerrar las válvulas de escape” y evitar que estos riesgos trastoquen la utilidad esperada, existen diferentes garantías y seguros que se deben tener en cuenta y que varían dependiendo por ejemplo del tipo de obra, su duración, su complejidad, su ubicación, sus colindantes, el tipo de suelo, la experiencia de los contratistas y subcontratistas. Cada obra es diferente y se tiene que analizar bajo esta premisa.

Entre los instrumentos de protección y garantías disponibles para amparar estos riesgos, podemos mencionar:

1. Fianza de Propuesta. En los casos en los que el propietario de la obra desee realizar una licitación de precios para su construcción, es necesario solicitar esta fianza que garantiza que la oferta presentada es responsable y que el contratista interesado firmará el contrato en caso de ser adjudicado. A su vez, garantiza que la aseguradora que emite esta fianza está en disposición de emitir la Fianza de Cumplimiento de Contrato

2. Fianza de Cumplimiento de Contrato, que garantiza al beneficiario (dueño de la obra) que el contratista cumplirá con todo lo pactado en el contrato de construcción.

3. Fianza de Anticipo de Pago, que se utiliza en los casos que el propietario de la obra otorgue un adelanto de dinero al constructor para garantizar que este último haga buen uso del dinero, de acuerdo a lo establecido entre las partes.

4. Fianza de Pago, que no es más que la garantía otorgada al propietario amparando que todas aquellas deudas que correspondan a materiales y mano de obra utilizados en la obra, incluyendo planilla, que el contratista esté obligado a pagar y en un momento dado no lo pueda hacer, la afianzadora les hará frente.

5. Todo Riesgo de Construcción (C.A.R.) que se utiliza para todos los proyectos de construcción, tales como Construcciones Urbanas de toda clase, Construcciones Industriales, Caminos y Vías férreas, Aeropuertos, Obras Hidráulicas, Puentes, Construcciones subterráneas y ampara al dueño de la obra, contratistas y subcontratistas contra diversos daños que pueden afectar la obra, tales como:

a. Daños Materiales que sufran los bienes asegurados.
b. Terremoto, temblor, maremoto, etc.
c. Inundación, huracán, vientos, etc.
d. Mantenimiento
e. Responsabilidad Civil (Daños Materiales)
f. Responsabilidad Civil (Lesiones Corporales)
g. Remoción de Escombros

En adición a las coberturas básicas de esta póliza, existen diversas coberturas adicionales que se pueden adherir por medio de endosos y la contratación de estas dependerá de la particularidad de cada proyecto. Algunas de estas coberturas son:

a. Huelga, Motín y Conmoción Civil
b. Responsabilidad Civil Cruzada
c. Cobertura Ampliada de Mantenimiento
d. Gastos Extraordinarios por Horas Extras, Trabajos Nocturnos, Festivos
e. Gastos por Flete Aéreo
f. Bienes Almacenados Fuera del Sitio de la Obra
g. Cobertura de las Operaciones de Prueba de Maquinarias e Instalaciones
h. Cobertura de Siniestro en Serie
i. Cobertura del Riesgo de Diseño
j. Cobertura de Propiedad Existente o de Propiedad que quede bajo el cuidado, la custodia o bajo la supervisión del Asegurado.
k. Cobertura de Vibración, Eliminación o Debilitamiento de elementos portantes

En esta póliza pueden ser asegurados el dueño de la obra, el contratista principal, los subcontratistas y la entidad financiera.

En SEMUSA somos expertos en seguros y fianzas para la construcción. Proteja su inversión, consulte con los expertos.

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Asegurando sus decisiones empresariales

Emanuel Abadia — Wed, 06 Jan 2010 02:17:36 +0000

Para los altos ejecutivos de empresas, cada día se hace más difícil la toma de decisiones. Debido a las distintas fuentes de información que conducen a esto, se puede provocar un riesgo de que alguien se sienta afectado, hablamos de proveedores, empleados (por ejemplo discriminación racial o acoso sexual), acreedores, competidores y clientes de las empresas hasta los accionistas. [...]
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El seguro de vida, fórmula para heredar sin acumular (Segunda Parte)

Emanuel Abadia — Fri, 06 Nov 2009 13:08:14 +0000

Por su parte, los seguros de vida a término no acumulan valores de rescate y la prima se debe pagar al día, de acuerdo al arreglo de pago pactado con la aseguradora. La ventaja es que en la mayoría de los planes, la prima es garantizada y la duración del seguro será por el tiempo que se pacte desde el inicio. Es un seguro diseñado únicamente para protección y no está diseñado para ahorrar. Es un seguro más económico que el universal.

En el mercado panameño existen ya seguros de vida que se pueden proyectar hasta edad 99. Es probable que pensemos que 99 años es demasiado, pero debemos considerar que con los avances de la tecnología y la ciencia, las expectativas de vida aumentan año tras año. Con esto en mente, es indispensable que, al momento de decidirnos comprar una póliza de vida, lo hagamos con la mayor suma asegurada que nuestra salud y nuestro presupuesto nos lo permita. Por lo general, una persona puede adquirir un seguro de vida hasta por 12 veces sus ingresos anuales, los cuales contemplan, en caso de ser asalariado, el salario, las bonificaciones y todos aquellos beneficios que representen ingresos adicionales para el presupuesto familiar. Desde el momento que adquirimos nuestro seguro de vida, a lo largo de los años incrementamos nuestros beneficios y debemos tener presente que nuestro seguro de vida también debe ser incrementado, pensando siempre que el mismo será el reemplazo de nuestros ingresos que necesitarán nuestros familiares.

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El seguro de vida, fórmula para heredar sin acumular (Primera Parte)

Emanuel Abadia — Mon, 02 Nov 2009 13:29:58 +0000

Muchos hemos oído hablar del seguro de vida, ya sea porque nos lo han ofrecido o porque alguna institución financiera nos lo ha exigido al momento de otorgarnos algún financiamiento. No importa cuál haya sido la causa por la cual hemos tenido contacto con el seguro de vida, lo importante es habernos dado cuenta lo necesario que es para el futuro de nuestra familia. Si lo adquirimos simplemente como protección, estamos creando valor para que nuestros seres queridos sigan teniendo una vida digna si llegáramos a faltar. Si se adquiere como garantía de un préstamo, se está eliminando la posibilidad de que los familiares carguen con una deuda en caso de fallecimiento del prestatario.

Soy de la opinión que el seguro de vida es una herramienta de inversión. Durante nuestras vidas, trabajamos, invertimos, creamos valor y todo lo hacemos con la convicción de dejar a nuestros descendientes un futuro seguro a través de nuestra herencia. Sin embargo, en muchas ocasiones nos restringimos de hacer cosas e incluso darnos ciertos lujos, ya que la meta es la acumulación de la herencia. En este sentido, es importante saber que el seguro de vida está diseñado para indemnizar a los beneficiarios, en caso de fallecimiento del asegurado por cualquier causa. Con esto en mente, podemos utilizar esta herramienta para desde ya asegurar la herencia que hemos pensado dejar a nuestros familiares, a través del pago de una prima de seguro que garantiza la misma en caso de fallecimiento. Es correcto, el seguro de vida es una herramienta que se puede utilizar par heredar sin haber acumulado. Así de sencillo. Y digo que es una herramienta de inversión, porque si uno suma la prima que va a pagar por un período determinado Vs el beneficio (indemnización) que recibirán los herederos en caso de fallecimiento del asegurado, se darán cuenta que es muy difícil hacer una inversión (prima) que represente un beneficio tan elevado. A continuación presentaremos un ejemplo para ilustrar este comparativo de prima Vs indemnización:[...]
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El seguro de Incendio: Mucho más que cobertura de incendio

Emanuel Abadia — Mon, 28 Sep 2009 15:43:59 +0000

La gran mayoría de nosotros hemos escuchado o hemos comprado un seguro de incendio en algún momento, especialmente porque es una herramienta utilizada por las instituciones financieras que otorgan hipotecas para la protección del bien a hipotecar.

Sin embargo, muy pocos hemos tenido la oportunidad de analizar ésta póliza de seguro con detenimiento y darnos cuenta que la misma ampara mucho más que solo eventos relacionados con incendio.

El seguro de incendio es utilizado para estructuras y contenidos residenciales, como también para estructuras y contenidos de industrias, oficinas, empresas, almacenes, y otros de uso comercial.

Es importante saber que las pólizas de incendio son utilizadas para amparar la estructura y su contenido. En las pólizas de seguro, en sus condiciones particulares, se señala con claridad lo que se está amparando. En la parte de detalle del bien a asegurar, se debe ser lo más explícito posible y describir con mucha claridad todo lo que se desea amparar; por ejemplo si se está asegurando una residencia y la misma tiene muro perimetral, se debe ser descrito como tal.

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El seguro residencial, el complemento ideal

Emanuel Abadia — Sat, 19 Sep 2009 16:50:33 +0000

Tomar una decisión no siempre es fácil y mucho menos cuando se trata de seguros, ya que es una inversión en un producto intangible. Un buen amigo me dijo en una ocasión que uno debe comprar un seguro en el preciso momento que siente la necesidad, ya que si no lo hace, puede ser demasiado tarde.

En fechas específicas, como Navidad, en las que muchos nos avocamos a los almacenes para realizar las compras de los regalos que con tanta motivación obsequiamos a todos nuestros seres queridos, contamos con artículos valiosos que deseamos proteger de tantos eventos que se pueden presentar.

Durante años hemos visto en los noticieros escenas tristes que ocurren, tales como incendios, robos a residencias, asaltos y otros. Lastimosamente los amigos de lo ajeno saben que las personas han adquirido pertenencias nuevas y atractivas.[...]
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El Seguro de automóvil: No salga de casa sin él

Emanuel Abadia — Mon, 07 Sep 2009 21:39:48 +0000

Entre los seguros, posiblemente el de auto sea el más común, no solo porque contempla coberturas básicas, sino también porque todo aquel que tenga un auto financiado necesita uno. Comprar un auto es una decisión que a la mayoría nos toma tiempo, no solo por la inversión que significa sino también por la diversidad de opciones que podemos encontrar en el mercado, entre autos usados y nuevos con diferentes extras y componentes.

No importa cuál sea nuestra decisión, al final es probable que este auto sea financiado por alguna institución financiera de la plaza, ya sea por un préstamo vehicular o por un leasing (arrendamiento financiero). Independientemente de cuál sea la institución o tipo de financiamiento, será indispensable obtener el seguro del automóvil, ya que este seguro protegerá el automóvil que es a su vez la garantía del préstamo.
Si nos decidimos por la opción de leasing, adicional a las coberturas normales de seguro de automóvil que nos exigen las instituciones financieras, se tendrá que adquirir límites especiales para las coberturas de responsabilidad civil, toda vez que el auto estará a nombre de la empresa que otorga el leasing.

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